Blog

Comment la liberté financière est possible avec presque tous les revenus

Pas de loterie. Pas d’héritage. Je n’ai pas non plus vendu une entreprise pour des millions. J’ai atteint la liberté financière à 35 ans en utilisant des principes d’argent à l’ancienne qui ont changé ma vie.

Qu’est-ce que la « liberté financière », de toute façon ?

✅ Avant de continuer ! Par Steve Adcock, Big Money est un PDF de 50 pages qui va changer votre vie. Il s’agit d’un actionable guide qui vous montre comment atteindre la liberté financière en construisant un patrimoine, en réduisant les risques et en conquérant vos objectifs financiers en tant que professionnel qui gagne un revenu -. grand ou petit.


couverture de big money

Pour une durée limitée, achetez Big Money et bénéficiez d’un rabais de 10% ET inscription gratuite à un camp d’entraînement par courriel de 14 jours qui vous apprendra tout ce que vous devez savoir sur l’investissement pour vous constituer un patrimoine et prendre votre retraite.

Utilisez le code de réduction ENROLLME à la caisse.

La liberté financière signifie que vous vivez un style de vie entièrement financé qui ne nécessite pas un emploi à temps plein, bien que vous puissiez toujours choisir de travailler un emploi que vous aimez.

Cela signifie que vous avez le contrôle total de votre vie et des choix que vous faites. L’aspect financier n’est plus le facteur principal dans votre processus de prise de décision et vous n’êtes pas obligé de faire des choses (comme travailler) parce que vous avez besoin du salaire pour financer votre niveau de vie.

C’est un sentiment incroyable.

La liberté financière est également connue sous le nom d’indépendance financière, et elle implique également que vous n’êtes plus redevable d’un emploi pour financer votre mode de vie.

Au lieu de cela, votre épargne et vos investissements sont suffisamment importants pour vous permettre de maintenir votre style de vie dans un avenir prévisible sans avoir à occuper un emploi. Vous pouvez choisir de continuer à exercer un emploi que vous aimez, mais la possibilité de quitter votre travail à tout moment, sans penser à l’argent, est ce qui rend nos vies vraiment « indépendantes » et libres.

Comment atteindre la liberté financière avec n’importe quel revenu

La liberté financière est une équation. Et, c’est une équation qui fonctionne presque toujours. L’équation ne tient pas compte de la race ou du sexe. Elle ne se soucie pas de votre éducation ou de votre passé. L’équation est basée sur les chiffres, et les chiffres sont presque aussi intransigeants que possible.

Trop souvent, les gens croient que le revenu est la seule partie de l’équation qui compte. En d’autres termes, gagnez un revenu assez important et, eh bien, évidemment ils peuvent atteindre la liberté financière.

Mais, ce n’est pas vrai.

Lorsque près de 25 % des familles qui gagnent plus de 150 000 euros par an vivent encore de salaire en salaire, les chiffres prouvent que ce n’est pas si facile.

Selon CNBC, les Américains détiennent plus de 800 milliards de euros de dettes de cartes de crédit, la personne moyenne ayant une dette de près de 6 200 euros.


montagne de dettes
Source : CNBC

C’est parce que gagner un revenu n’est qu’une partie de ce qu’il faut pour se libérer des soucis d’argent. Pour ne jamais avoir à stresser à propos de l’argent. Ce n’est pas la seule partie, et pour découvrir ce que c’est… vraiment prend pour se libérer du stress financier, nous devons considérer l’histoire dans son ensemble.

Cette histoire commence par les revenus, et comment nos chèques de paie peuvent être trompeurs.

Le problème trompeur des hauts revenus

Il y a un problème majeur lorsqu’on gagne un revenu élevé : on commence à penser qu’on peut se permettre à peu près tout.

Les gros salaires nous donnent beaucoup de ressources avec lesquelles jouer, et si nous ne faisons pas attention, nous pourrions rapidement nous retrouver à dépenser la majorité de ce que nous gagnons.

Et quand nous faisons cela, personne n’avance. La liberté financière n’est qu’une lointaine prière.

Et, la dette des hauts revenus est un problème commun.

Nous aimons nous dire que puisque nous travaillons de longues heures, nous méritons de dépenser cet argent. En fait, nous nous récompensons pour toutes les heures et le stress que nous consacrons à notre travail. Mais, lorsque ces récompenses commencent à faire partie intégrante de notre mode de vie, nous créons systématiquement une position de faiblesse.

Les revenus sont trompeurs car lorsque nous ne les utilisons pas correctement, nous créons un faux sentiment de sécurité. Comme l’a prouvé la récession économique de 2020 inspirée par le coronavirus, les choses changent.

Et parfois, rapidement.

Nous n’aurons peut-être pas toujours de bons emplois. Il n’y a aucun moyen de prédire l’avenir avec précision. Et nos habitudes de consommation d’aujourd’hui influencent notre style de vie de demain – à chaque fois.

Nos revenus sont des forces puissantes, et lorsque nous les utilisons de manière intelligente et contrôlée, nous construisons une base solide pour la richesse.

Tout commence par la compréhension de l’équation de la liberté financière.

L’équation de la liberté financière

Cette équation est simple : D’abord, on gagne un revenu. Rien ne peut vraiment se produire sans une sorte de flux de trésorerie.

Ensuite, si nous faisons des choses intelligentes avec ce revenu (comme épargner et, plus important encore, investir), notre richesse augmente avec le temps. Enfin, le contrôle de notre style de vie nous permet de nous assurer que nous disposons de suffisamment d’argent, après avoir payé les nécessités de base de la vie, pour épargner et investir.

Étape 1 : Gagner un revenu

Pour atteindre la liberté financière, votre revenu n’a pas besoin d’être important. Bien que, plus nous gagnons d’argent, plus nous pouvons investir. Mais au sens strict, la liberté financière est possible avec pratiquement n’importe quel revenu, à condition que nous soyons intelligents avec chaque euro que nous gagnons.

Pour la plupart d’entre nous, notre emploi fournit la majorité de nos revenus. D’autres fois, des activités annexes et d’autres tactiques créatives peuvent apporter un tas de revenus supplémentaires.

Étape 2 : Investir vos revenus

Investir une bonne partie de nos revenus est ce qui nous permet de construire une richesse, et cette richesse est ce qui permet la liberté financière.

Directives de base pour les investissements :

  • Votre compte chèque n’est pas un investissement ; en fait, c’est l’une des pires façons d' »épargner », car votre argent ne fructifie pas sur un compte chèque.
  • Tous les investissements réels comportent un risque ; sachez-le avant de vous lancer dans un investissement.
  • La plupart des investissements ne permettent pas de s’enrichir rapidement ; au contraire, ils ont tendance à croître (et parfois à diminuer) avec le temps.
  • Soyez prudent avant de vous lancer dans des « jackpots cachés » ou des investissements qui semblent trop beaux pour être vrais. Il existe des joyaux cachés, mais ils ne sont généralement pas faciles à trouver.

Bien qu’il existe de nombreuses stratégies, je crois fermement que « la lenteur et la régularité permettent de gagner la course », et cela a été ma stratégie d’investissement personnelle pendant des années.

Exemples d’investissements courants

Comptes d’épargne, CD (certificats de dépôt), bons du Trésor et obligations d’épargne américaines. sont des investissements moins risqués, mais ils offrent également un taux de rendement inférieur. La plupart des personnes fortunées ne comptent pas uniquement sur ces types de comptes d’investissement pour se constituer un patrimoine, bien qu’elles puissent les inclure dans leur portefeuille global….

Fonds communs de placement et ETFs sont conçus pour les placements à long terme et constituent un ensemble diversifié d’actions, d’obligations et de titres dans lesquels les investisseurs investissent collectivement. Ces comptes d’investissement offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais ils comportent également plus de risques.

Obligations sont des dettes sous forme de prêts accordés à des entreprises (ou des gouvernements, des villes) qui paient un taux d’intérêt fixe au fil du temps. Les obligations sont généralement moins risquées que les actions.

Actions sont des parts de propriété dans des sociétés cotées en bourse. En achetant des actions, les investisseurs acquièrent également une participation dans l’entreprise. Les actions font partie des options d’investissement les plus risquées, car si l’entreprise perd de la valeur, la valeur de ses actions diminue également. En revanche, si la valeur de l’entreprise augmente, chaque investisseur en actions s’enrichit.

Investissements immobiliers comprennent les terrains, les maisons, les immeubles d’appartements et de bureaux et les complexes commerciaux. Les investisseurs gagnent de l’argent lorsque la valeur du terrain ou de l’immeuble augmente.

401(k)s sont des plans de retraite avant impôt parrainés par l’entreprise et destinés aux employés. De nombreuses entreprises offrent une contrepartie en pourcentage de l’argent versé par l’employé, ce qui en fait une excellente option d’investissement. Notez que le rendement n’est pas garanti.

Roth IRAs sont des comptes de retraite après impôt où l’argent croît en franchise d’impôt, ce qui en fait une autre bonne option pour les investisseurs afin de les aider à accroître leur patrimoine. Notez qu’il existe des restrictions en matière de contribution et de retrait, tant pour les 401(k)s que pour les Roth IRA.

HSAsLes comptes d’épargne santé, ou Health Savings Accounts, sont des joyaux cachés en matière d’investissement, même s’ils ne sont pas accessibles à tous. Un compte d’épargne santé est un compte d’investissement avant impôt utilisé pour les dépenses de santé admissibles. Les cotisations ne sont généralement pas soumises à l’impôt fédéral sur le revenu et l’argent croît en franchise d’impôt. Si vous n’utilisez pas l’argent de votre HSA pour une dépense médicale avant un certain âge (en 2022, c’était 65 ans), des retraits peuvent être effectués à partir du HSA sans pénalité.

Comptes de courtage sont des comptes entièrement gérés mis en place pour permettre aux investisseurs individuels de placer leur argent dans une variété d’actions, d’obligations et de fonds communs de placement. Ces comptes sont gérés par la société de courtage, mais l’argent contenu dans le compte de courtage appartient à l’investisseur.

Au fil du temps, les investissements ont tendance à créer de la richesse – cependant, aucun investissement n’existe sans un certain degré de risque.

Notre guide de l’investissement

Ma femme et moi avons atteint la liberté financière en utilisant 7 principes d’investissement de base :

  • Technique n° 1 : Nous avons toujours investi au moins le montant correspondant à la contribution de l’entreprise (qui était généralement de 4 %) dans nos plans 401(k) avant impôts.
  • Technique 2 : Vers la fin de nos carrières à temps plein (les deux ou trois dernières années), nous avons maximisé nos comptes 401(k) et Roth IRA.
  • Technique n°3 : Nous avons constitué un compte d’épargne d’urgence avec plusieurs années de dépenses courantes.
  • Technique n°4 : En plus de nos investissements 401(k) et Roth IRA au travail, nous avons investi des revenus après impôts dans un compte de courtage Vanguard pour stimuler davantage nos investissements.
  • Technique n°5 : Nous avons automatisé tout ce que nous pouvions, y compris nos contributions à nos comptes 401(k).
  • Technique n°6 : Nous avons utilisé un excellent outil en ligne appelé Personal Capital pour nous aider à suivre l’ensemble de notre situation financière.
  • Technique n° 7 : Nous avons commencé à utiliser les cartes de crédit offrant le plus de remises en espèces et de points de récompense pour les voyages afin de tirer pleinement parti de l’argent que nous dépensions déjà.

Étape 3 : Contrôlez votre style de vie

La dernière étape consiste à contrôler votre style de vie afin que vos dépenses mensuelles ne deviennent pas incontrôlables.

La rationalisation de votre style de vie est un processus en trois étapes.

Ces étapes sont :

  1. Sachez où va votre argent,
  2. Identifier les moyens de réduire les dépenses, et
  3. Surveiller en permanence (en cours)

La première étape est la plus importante, car sans une bonne compréhension de l’utilisation de notre argent, il est très difficile de déterminer où nous pouvons faire des économies.

C’est un processus fastidieux, mais passez en revue vos relevés bancaires et de carte de crédit, ligne par ligne, pour comprendre à quoi vous dépensez de l’argent.

Éviter l’inflation du style de vie

Beaucoup d’entre nous luttent contre l’inflation du train de vie.

Nous commençons à gagner plus d’argent et, à notre tour, nous commençons à dépenser la majorité de ce que nous gagnons – simplement parce que nous pouvons le dépenser.

Les causes de l’inflation du style de vie comprennent :

  • Gagner de l’argent de plus en plus d’argent chaque annéeavec des primes et des augmentations, ce qui nous donne plus d’argent à dépenser,
  • Nous finançons les vacances coûteuses et les gros achats avec tout cet argent « supplémentaire » que nous gagnons d’année en année,
  • Beaucoup ont des emplois qui attendent de nous que nous ayons l’air de réussiren créant un cycle vicieux de gains et de dépenses (voir plus loin), et
  • Nous essayons de de rester en contact avec nos collègues en égalant (ou en dépassant) leur niveau de dépenses en articles de luxe

Plus nos revenus augmentent, plus nos modes de vie augmentent.

En 2015, par exemple, CNBC a rapporté que les millionnaires prévoient de dépenser 13 000 euros en vacances – pour cette seule année !

Quel est le problème avec ça ? Si nous dépensons la majorité de l’argent que nous gagnons, nous nous enfermons dans une position où nous avons besoin d’un revenu élevé, année après année, juste pour maintenir le style de vie que nous avons construit au cours de l’année précédente.

Les habitudes de dépenses élevées forcent tant de ménages de gros salariés à adopter un style de vie destructeur axé sur les dettes qui a besoin d’un revenu élevé pour financer.

Qu’advient-il de notre mode de vie lorsque ces revenus cessent ?

Comprendre chaque dépense

Assurez-vous de bien comprendre chaque dépense (de nombreuses descriptions sont cryptiques !).

Certains systèmes bancaires en ligne vous aideront à catégoriser les dépenses pour vous donner une meilleure image visuelle de vos dépenses. S’ils vous aident, jouez avec certains de ces outils pour vous aider dans ce processus à l’avenir.

Il s’agit d’un élément essentiel pour contrôler votre style de vie. Et ce n’est pas le moment de porter un jugement. Dans l’étape 2, nous apprendrons comment décider des dépenses à supprimer.

Voici deux conseils importants pour vous aider à plonger dans vos relevés.

Recherchez les dépenses récurrentes. Il peut s’agir d’abonnements à des magazines, d’adhésions à des clubs ou à des sites Web, de votre forfait de télévision par câble ou de toute autre dépense qui est facturée régulièrement. Soulignez ces dépenses car nous les utiliserons à l’étape suivante du processus.

Classez tout par catégorie. Le fait de classer chaque dépense dans une catégorie vous aidera à mieux visualiser les aspects de votre vie qui vous coûtent le plus cher. Par exemple, les catégories de dépenses courantes comprennent les restaurants, l’alcool, l’épicerie, les voyages, le carburant, les vêtements, les réparations automobiles, les réparations et améliorations de la maison, etc.

Comment déterminer ce qu’il faut supprimer

Ensuite, nous cherchons des moyens de réduire nos dépenses. Pour ce faire, j’aime poser plusieurs questions :

Est-ce que je lis tous les magazines auxquels je suis abonné ? Est-ce que j’apprécie le vin du club dans lequel je suis ? Et Netflix ?

Ou, est-ce que mes vacances deviennent un peu hors de contrôle ? Pourrais-je réduire les endroits où je vais ou ce que je fais pendant mes vacances ?

Puis-je cuisiner un peu plus à la maison au lieu d’aller au restaurant aussi souvent ?

Puis-je laver ma voiture moi-même plutôt que de la passer au lave-auto ? Ou me couper les cheveux moi-même au lieu d’aller chez le coiffeur ? Faire mon propre café à la maison ?

Vous seul pouvez répondre à ces questions, mais elles nous aideront à déterminer les dépenses à perdre au cours de ce processus.

La ligne de fond de cette étape : Comprenez où va votre argent, puis supprimez tout ce qui n’est pas essentiel à votre vie. Ensuite, utilisez ce mois supplémentaire pour économiser et investir dans des actifs qui s’apprécient. C’est ainsi que l’argent se construit.

En conclusion

La liberté financière est une équation simple, mais il faut du temps pour la résoudre. L’utilisation de principes d’argent intelligents qui utilisent le véritable pouvoir de nos revenus permettra plus de choix dans notre vie car l’argent n’est plus la préoccupation principale.

L’argent est un outil, tout comme nos revenus. Comme un marteau, l’argent peut être utilisé pour construire tout ce que nous voulons.

Nous pouvons utiliser l’argent pour construire une vie pleine de consommation. Nous pouvons acheter la grande maison sur la colline, ou la voiture de luxe importée à un prix élevé, les costumes et les belles robes coûteux, les dîners dans des restaurants hors de prix, les abonnements à des événements sportifs, etc.

Nous pourrions aussi utiliser cet argent pour subvenir aux besoins essentiels de la vie et protéger notre avenir, comme vivre dans une maison plus raisonnable et conduire une voiture normale et payée, maintenir un fonds d’urgence de 6 mois et investir le reste pour notre future retraite.

Ou, quelque chose entre les deux.

L’objectif financier de tout le monde devrait être simple : utiliser l’argent de manière stratégique. Utilisez suffisamment d’argent pour subvenir aux besoins essentiels de votre famille (et peut-être un peu plus), puis épargnez et investissez le reste afin de ne pas avoir à passer le reste de votre vie à travailler pour avoir le privilège de dépenser.

Épargner et investir pour se libérer de l’argent est la décision la plus intelligente que l’on puisse prendre.